En erhvervsforsikring er sammensat af flere forskellige forsikringer og dækninger, og prisen på erhvervsforsikring kan derfor ikke beregnes ud fra fagbetegnelsen alene. To tømrervirksomheder med samme antal ansatte kan derfor få forskellige tilbud, hvis de løser forskellige opgaver, har forskellig omsætning eller vælger forskellige dækninger. Denne guide viser, hvilke oplysninger et forsikringsselskab typisk bruger til at beregne prisen, og hvordan tilbud kan sammenlignes på et retvisende grundlag.

Spørgsmålet “hvad koster en erhvervsforsikring?” lyder enkelt, men et brugbart svar kræver en mere dybdegående analyse af virksomheden. Forsikringsselskaberne prissætter ikke kun en branche ud fra et overordnet perspektiv. De vurderer den konkrete virksomhedsaktiviteter, fordeling af medarbejdere på erhvervsaktivitet, virksomhedens værdier, bedømmelse af ansvar og hvilke forsikringsvilkår der passer bedst til den enkelte virksomhed. Derfor findes der hverken én standardpris for en tømrer eller en universel pris på arbejdsskadeforsikring pr. medarbejder.

Spira Forsikring tilbyder erhvervsforsikringer til små og mellemstore virksomheder, som sammensættes efter den konkrete virksomheds behov. Erhvervsudøvelsen, arten af opgaver, virksomhedens omsætning, antal medarbejdere og de valgte dækninger får således betydning for tilbuddet. Hvert punkt oversættes til tal og beskrivelser fra håndværkerens egen hverdag, før et tilbud beregnes og kan sammenlignes med tilbud fra andre selskaber. .

Hvad koster en erhvervsansvarsforsikring for en tømrer?

Tager vi et konkret eksempel, erhvervsansvarsforsikring, som er en essentiel forsikring for alle håndværksvirksomheder, og ser på hvad den koster for en tømrer, så findes der ikke én fast pris på en erhvervsansvarsforsikring for en tømrer. Præmien afhænger blandt andet af de konkrete arbejdsopgaver, virksomhedens omsætning, de valgte forsikringssummer og selvrisikoen samt virksomhedens øvrige risikoprofil, herunder antal ansatte og deres fordeling på fagområder. En retvisende pris kræver derfor et gennemarbejdet tilbud til den enkelte tømrervirksomhed.

Oplysninger, der ofte indgår i beregning af et tilbud på erhvervsforsikringer

1.   Fagområde og de faktiske opgaver. Branchekoden er kun begyndelsen. Vi bedømmer også risikoen ved tagarbejde, varmt arbejde, gravearbejde og andre særligt risikofyldte erhvervsaktiviteter som alt i alt giver forskellige risikobilleder, selv om virksomhederne arbejder inden for samme fagområde.
2.   Omsætning og ordrestørrelse. Omsætningen bruges som mål for aktivitetsniveauet og herudover vurderes fx fordeling af opgaverne i mange små- eller få større entrepriser samt i hvor høj grad der anvendes underentreprenører til beregning af prisen.
3.   Antal ansatte og deres funktion. Ansvarsrisikoen og risikoen for arbejdsskader hænger nøje sammen med, hvem der arbejder i virksomheden, hvor meget de arbejder, hvor de arbejder og hvilke funktioner de har. Antal ansatte og deres  funktioner indgår derfor i beregningsgrundlaget.
4.   Valgte dækninger og summer. Ansvar, arbejdsskade, løsøre, biler, maskiner, netbank, cyberforsikring og bygninger og eventuelle tilvalg prissættes ikke ens. Højere forsikringssummer og flere dækninger kan påvirke prisen. Forsikringssummer og behovet for dækninger fastsættes ud fra en konkret vurdering af virksomheden, så der aldrig opstår huller i forsikringsdækningerne.
5.   Selvrisiko. En højere selvrisiko kan ofte sænke prisen, fordi virksomheden selv bærer en større del af udgiften ved en skade. Det konkrete valg af selvrisiko er baseret på de enkelte virksomheders  likviditet samt viljen- og lysten til at bære en del af skaderne selv.
6.   Værktøj, materiel og køretøjer. Værdi, type og opbevaring er vigtige. Dyrt værktøj i en varebil, mobile maskiner og udstyr som efterlades på skiftende byggepladser giver en højere pris, end hvis de samme ting opbevares på en fast adresse.
7.   Geografi og samarbejdsform. Geografisk område, med fx arbejde i udlandet, brug af underentreprenører eller udførsel af særligt risikobetonede opgaver kan ændre både risikoen for at ifalde et erstatningsansvar samt øge virksomhedens dækningsbehov.

Skadehistorik og forebyggelse. Tidligere skader indgår også altid i vurderingen af virksomheden og fastsættelse af en retvisende pris. Modsætningsvis kan dokumenterede rutiner for kvalitet, tyverisikring, sikker instruktion og et godt arbejdsmiljø i virksomheden betyde, at prisen kan nedsættes

Hvad er prisen på en arbejdsskadeforsikring pr. medarbejder i byggebranchen?

Der findes ikke en overordnet pris pr. medarbejder på arbejdsskadeforsikring i byggebranchen. Prisen beregnes efter forsikringsselskabets konkrete vurdering af medarbejdernes faktiske arbejdsfunktioner, omfanget af arbejdet og om der fx arbejdes fuldtid.

Prisen for en virksomhedsejer, en administrativ medarbejder, en lærling og en svend, som naturligvis ikke udfører det samme arbejde eller har samme arbejdstid er derfor vidt forskellig. Et tilbud beregnes derfor ud fra de oplysninger forsikringsselskabet modtager og udregnes på baggrund af medarbejdernes faktiske funktioner.

Hvad koster arbejdsskadeforsikring pr. medarbejder for tømrere?

Prisen kan af de samme årsager heller ikke fastsættes som en fast pris for alle tømrere. En tømrer, der udfører tagarbejde indgår i en anden risikovurdering end en tømrer hvis primære beskæftigelse er beregning- og afgivelse af tilbud eller andre administrative opgaver. Udregning af tilbud bygger derfor på korrekte virksomhedsoplysninger og en retvisende fordeling af medarbejdernes funktioner.

Hvad er prisforskellen på erhvervsforsikring for murer, tømrer og VVS?

Der er ingen fast prisforskel, hvor f.eks. en murer, tømrer eller VVS’er altid er dyrest. Det afgørende er den konkrete bedømmelse af arbejdsopgaverne, medarbejderenes fordeling på fagområder, virksomhedens forsikringssummer, tidligere skader og valgte dækninger i den enkelte virksomhed. Fagbetegnelsen er derfor kun én del af beregningen.

Hvad koster en erhvervsforsikring for en tømrer og en murer?

En erhvervsforsikring til hhv. en tømrer eller en murer har derfor heller ikke en fælles standardpris. Begge fag prissættes ud fra blandt andet opgavetype, omsætning, antal ansatte, værdien af virksomhedens materiel og maskinpark, de valgte dækninger og selvrisiko. Tabellen viser, hvilke oplysninger der typisk er værd at gøre klar, før man beder om et forsikringstilbud.

Faggruppe	Nødvendige oplysninger	Ekstra oplysninger	Forhold, der har betydning for om prisen stiger eller falder
Tømrer	Virksomhedsform Opgavetyper Omsætning Er der ansatte, hvad laver de?, Ejer-/bruger virksomheden køretøjer Værdien af inventar, varer og egne maskiner Opbevares værktøj, varer og maskiner i biler? Ejer eller lejer virksomheden sine bygninger?	Anvendes underentreprenører, udføres der varmt arbejde, er virksomheden underleverandør, er der brug for ”overalt dækning” – løsøre i Danmark. Er der flere forsikringssteder med lager/maskiner/inventar. Er der rejseaktivitet med arbejdet? Foretages jord- og gravearbejde? Udføres beregning- og rådgivning?	Omfanget af stilladsarbejde Udføres tagdækning/varmt arbejde, niveauet af forsikringssummer, den valgte selvrisiko, geografisk område, andre specifikke oplysninger om virksomhedens drift- og tidligere skader.
Murer	Virksomhedsform Opgavetyper Omsætning, Er der ansatte, hvad laver de, Ejer-/bruger virksomheden køretøjer Værdien af inventar, varer og egne maskiner? Opbevares værktøj, varer og maskiner i biler? Ejer eller lejer virksomheden sine bygninger.	Anvendes underentreprenører, arbejder virksomheden som underleverandør, er der brug for ”overalt dækning” – løsøre i Danmark. Er der flere forsikringssteder med lager/maskiner/inventar. Arbejdes der med nybyg- eller renovering – eller begge dele. Er der rejseaktivitet med arbejdet? Foretages jord- og gravearbejde? Udføres nedbrydningsarbejde?	Omfanget af stilladsarbejde. Niveauet af forsikringssummer, den valgte selvrisiko, geografisk område, andre specifikke oplysninger om virksomhedens drift- og tidligere skader.
VVS	Virksomhedsform Opgavetyper Omsætning, Er der ansatte, hvad laver de, Ejer-/bruger virksomheden køretøjer Værdien af inventar, varer og egne maskiner Opbevares værktøj, varer og maskiner i biler? Ejer eller lejer virksomheden sine bygninger.	Anvendes underentreprenører, udføres der varmt arbejde, er virksomheden underleverandør, er der brug for ”overalt dækning” – løsøre i Danmark). Er der flere forsikringssteder med lager/maskiner/inventar. Er der rejseaktivitet med arbejdet? Foretages jord- og gravearbejde? Udføres beregning- og rådgivning?	Udføres tagdækning/varmt arbejde, niveauet af forsikringssummer, den valgte selvrisiko, geografisk område, andre specifikke oplysninger om virksomhedens drift- og tidligere skader.

Tabellen viser normale præmiefaktorer, ikke selskabernes tariffer. Den konkrete vægtning afhænger af virksomhedens risikoprofil

Sådan indhenter du sammenlignelige tilbud trin for trin

8.   Beskriv dine erhvervsaktiviteter så præcist som muligt. Skriv de vigtigste opgavetyper og deres omtrentlige andel af omsætningen. Medtag beskrivelse af sideaktiviteter, særlige arbejdsmetoder og andre relevante oplysninger om eventuelt særlige erhvervsaktiviteter
9.   Saml nøgletal for samme periode. Brug samme budgetterede årsomsætning, antal medarbejdere i alle forespørgsler og angiv, hvordan medarbejderne fordeler sig på faglige- og administrative funktioner.
10. Opgør virksomhedens værdier realistisk. Lav en liste over værktøj, maskiner, lager, inventar, biler og eventuelle bygninger. Kontrollér, om beløbene svarer til genanskaffelse og afspejler virksomhedens aktuelle drift. Det er altid dig som virksomhed, der er ansvarlig for at fastsætte forsikringssummerne. Bed om de samme dækninger og selvrisici. Et billigt tilbud er ikke nødvendigvis billigst, hvis det har lavere summer, højere selvrisiko eller mangler en dækning, som de andre tilbud indeholder.
11. Oplys særlige risici og tidligere skader. Fortæl eksempelvis om virksomheden udfører varmt arbejde, om der arbejdes i højder, om der arbejdes i udland, om der benyttes underentreprenører og om der har været  skader de sidste 5 år. Ufuldstændige oplysninger gør sammenligningen af tilbud usikker og kan skabe problemer senere, især hvis du har glemt at oplyse om tidligere skader.
12. Sammenlign vilkår før årsprisen. Gør dig bekendt med tilbuddets dækningssummer, selvrisici, eventuelle undtagelser, muligheder for relevante tilvalg og en eventuel reguleringsmetode. Først når grundlaget er ens, giver præmiesammenligningen mening.

Hos Spira Forsikring får du og din virksomhed altid en personlig gennemgang af en erhvervsrådgiver. Det giver mulighed for at få et tilbud, som passer til netop dig og din virksomheds forsikringsbehov. Brug derfor dialogen og den personlige kontakt til at kontrollere, at rådgiveren har forstået virksomhedens opgavemiks og ikke kun dens branchekode.

Et beregningseksempel

Forestil dig to tømrervirksomheder med fire ansatte og samme omsætning. Virksomhed A udfører indvendig service og køkkenmontage, har begrænset maskinpark og vælger en relativt høj selvrisiko. Virksomhed B udfører tagarbejde, har lifte og dyrt værktøj i flere varebiler og ønsker en lavere selvrisiko. Et prisoverslag baseret alene på fag og antal ansatte ville ikke være retvisende.

En enkel model er at tænke den samlede præmie som: lovpligtige dækninger plus nødvendige dækninger plus de til- og fravalg af frivillige dækninger, der følger af den konkrete vurdering af erhvervsaktivitet, antal køretøjer og opgørelse af værdier samt andre relevante risikooplysninger.

Se på den samlede ydelse, ikke kun på prisen

Forsikringspræmier er lette at forholde sig til, men kan ikke stå alene. En høj selvrisiko, en lav forsikringssum eller en undtagelse i policen for en vigtig erhvervsaktivitet kan få langt større betydning end en præmiebesparelse. Se derfor også på, hvilke sikkerhedskrav der gælder i policen, og om dækningen følger med, når virksomheden vokser eller tager nye opgavetyper ind.

Den bedste bedømmelse begynder derfor altid med afsæt i gode virksomhedsdata og en vilkårssammenligning. Gennemgå dine policer mindst én gang om året og husk ved større ændringer i bemanding, omsætning, materiel eller opgaver at tage fat i dit forsikringsselskab, så dine forsikringer kan blive ajourført.